Podjęcie się zobowiązania finansowego pod zastawę własnej nieruchomości wiąże się z dużym ryzykiem, szczególnie w przypadku wyboru zmiennego oprocentowania rat. Czym jest kredyt hipoteczny i co ma jeszcze wpływ na jego wzrastające raty?
Na czym polega kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest udzielany przez banki najczęściej w przypadku, gdy potencjalny kredytobiorca chce zakupić lub wybudować nową nieruchomość zastawiając nią już posiadaną posiadłość. Dobytek potencjalnego dłużnika służy do zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Na jaki kredyt hipoteczny można się zdecydować? Jak się okazuje, rodzajów jest wiele, a są to:
- Kredyt hipoteczny konsolidacyjny – jest to skondensowanie kilku kredytów w jeden, dzięki czemu zarówno rata kredytu, jak i zobowiązanie to jedna stała formalność, co jest wygodniejsze dla kredytobiorcy.
- Kredyt hipoteczny refinansowany – zakłada on spłatę obecnego kredytu na nowych i lepszych warunkach, co przyczynia się do wcześniejszego wywiązania się z zadłużenia.
- Pożyczka hipoteczna – uzyskuje się z niej środki na dobrowolną inwestycję pod zastaw nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie.
Częstym zabiegiem banków jest też propozycja zaciągnięcia kredytu hipotecznego w walucie zagranicznej. Zazwyczaj doradcy finansowi zatrudnieni przez bank nie sugerują się dobrem klienta, a możliwym większym zarobkiem w przyszłości. Dlatego każdą propozycję bankowca powinno się skrupulatnie rozważyć i przeanalizować, zanim dokona się wyboru zmiany warunków kredytowych.
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Bank, rozważając możliwość udzielenia kredytu potencjalnemu pożyczkobiorcy, sugeruje się wieloma czynnikami, które bardzo ogólnie nazywane są zdolnością kredytową. Jest ona oceniana na podstawie:
- wieku kredytobiorcy – w idealnej dla banku sytuacji nie powinien przekraczać 35 lat; preferowany wiek do zaciągnięcia kredytu został założony w taki sposób, aby dłużnik mógł go spłacić do 75 roku życia,
- historii kredytowej – wszystkich zobowiązań, których potencjalny pożyczkobiorca się podjął; przed udzieleniem kredytu bank szczegółowo analizuje jego wszystkie długoterminowe zobowiązania i sprawdza, czy zostały one uregulowane na czas,
- miesięcznego dochodu,
- ilości osób w gospodarstwie domowym,
- użytkowania kart kredytowych.
Gdy pożyczkobiorca przejdzie przez wszystkie etapy analizy zdolności kredytowej, wystarczy jedynie zakupić wybraną nieruchomość i spłacać comiesięczne zobowiązanie w postaci rat kredytu. Jaki sposób oprocentowania rat jest jednak najkorzystniejszy dla kredytobiorcy?
Jakie są rodzaje oprocentowania rat kredytu?
Rata to część składowa długoterminowego zobowiązania, jakim jest kredyt. Jak się okazuje, sam kredytobiorca może wybrać sposób oprocentowania rat kredytu. Jednak przed dokonaniem decyzji powinien dokładnie przestudiować dwa terminy, jakimi są rata równa oraz malejąca.
Rata równa, inaczej znana również pod nazwą raty annuitetowej lub uśrednionej jest najczęściej wybieranym sposobem oprocentowania przez kredytobiorców. Dzieje się tak dlatego, że jest opłatą bardziej stabilną niż w przypadku raty malejącej. W związku z tym kredytobiorca woli stałe stawki rat, dzięki którym będzie mógł zaplanować budżet domowy, a opłaty będą bardziej czytelne i zrozumiałe.
Ponadto, gdy pożyczkobiorca dokona wyboru stałego oprocentowania, w oczach banku będzie bardziej wiarygodny, a jego zdolność kredytowa wzrośnie. W większości banków kredyt hipoteczny z zablokowaną stawką uśrednioną jest zagwarantowany na okres od około pięciu do dziesięciu lat. Jak się okazuje, po tym czasie może nastąpić zmiana oprocentowania lub regulacja warunków kredytu hipotecznego.
Wybór oprocentowania malejącego jest natomiast rzadziej stosowaną formą podczas zaciągania pożyczki długoterminowej. To dlatego, że wiąże się ona z dużo wyższymi opłatami na początku okresu kredytowania i znacznym obciążeniem budżetu. W konsekwencji wpływa negatywnie na zdolność kredytową osoby ubiegającej się o kredyt.
